«Нужно стремиться к тому, чтобы кредиты легче доставались малому и среднему бизнесу»
— Улугбек Таваккалов о развитии банковских продуктов в сфере МСБ.
Компания ASUS постоянно обновляет серию ноутбуков для бизнеса ExpertBook. Это высокопроизводительные компактные ультрабуки, занимающие одно из ведущих мест в бизнес-сегменте.

Совсем недавно бренд представил обновленную модель ExpertBook B5 OLEDс 16-дюймовым экраном, платформой Intel Core 13-го поколения, полным набором портов, быстрой зарядкой и многоуровневой защитой данных.
Представители ASUS поговорили с заместителем председателя правления Tenge Bank Улугбеком Таваккаловым о важности сохранения персональных и корпоративных данных, развитии банков в секторе малого и среднего бизнеса, популярных и недооцененных кредитных продуктах для МСБ и критериях отбора проектов предпринимателей для кредитования.
Улугбек Таваккалов
заместитель председателя правления Tengebank
За последние 5 лет число субъектов малого и среднего бизнеса увеличилось в 2 раза, а портфель кредитов предоставленных МСБ — в 5 раз.
По статистике, в Узбекистане на каждого 33-го жителя приходится субъект МСБ. То есть каждый 33-й житель Узбекистана имеет у себя ЧП, патент или фирму. В Казахстане это каждый 7-й житель. Количество субъектов малого бизнеса в Узбекистане — 462 тысячи единиц, в Казахстане — 1,732 млн единиц. Причем у нас экономически активного населения почти в 2 раза больше: 15,1 млн человек в Узбекистане против 9,27 млн человек в Казахстане.
Эти цифры говорят о том, что нам есть, куда расти, как в числе субъектов предпринимательства, так и в созданных для них условиях. Особенно на фоне того, что МСБ решают вопросы занятости в густонаселенном Узбекистане.
Банковские сервисы для МСБ в большей части не оцифрованы (кроме платежей по счетам и выплат зарплаты работникам), и предоставляются субъектам МСБ в явочном порядке. Предоставление кредитов, даже постоянным клиентам, осуществляется за 3-10 дней, где клиентам приходится предоставлять десятки документов и «торчать» в коридорах банка.
О защите данных клиентов
Раньше, 10-15 лет назад, вопрос о кибербезопасности не стоял остро, ведь обмен данными осуществлялся посредством бумажного оборота. Сейчас ситуация кардинально изменилась: появились электронные базы данных и обмен, на внешних серверах, различных электронных системах.
И теперь банк, получив ваш идентификационный признак (примечание редакции: ИНН — у юрлиц, ПИНФЛ — у физических), без вашего дальнейшего участия всегда может получить большее число данных: обороты по счетам и картам, доходы, выплату дивидендов, контрагентов, кредиты, платежную дисциплину и так далее.
Естественно, любой банк заботится о сохранности ваших данных. Ведь теоретически накопленные данные о вас могут попасть к третьим лицам, и быть опубликованы злоумышленниками. Риск утечки данных есть всегда, поэтому сейчас глобальная задача для всех банков — защитить персональную информацию о клиентах.
Клиенты банков в последние несколько лет подвергаются атакам мошенников. Развивается социальная инженерия, когда под видом сотрудника банка, злоумышленник получает реквизиты карты и выводит из них средства, либо под прикрытием возможной успешной сделки, мнимый партнер получает предоплату.
Чем же ценна персональная информация по юридическим лицам? По юрлицам во внешних базах есть данные о балансе (финансовом положении), о контрагентах (дебиторах/кредиторах), размере основных фондов, числе сотрудников. Потенциальная утечка этих данных дает большое конкурентное преимущество для других компаний. Ведь если конкурент узнает, сколько денег у вас на счету, откуда они получены, куда вы их тратите, он будет видеть вас как на ладони. На основе этих данных конкурент способен добавить вам проблем при заключении сделок, ввести вас в заблуждение, увести клиентов и так далее.
Защита персональных данных важна не только в банковской сфере, но и в любом бизнесе. Безопасность данных — это важнейший фактор в работе современной компании. Именно поэтому ASUS ExpertBook B5 оснащен полноценным набором защитных средств, среди которых – криптопроцессор TPM 2.01, слот для кенсингтонского замка, контроль USB-портов, разблокировка устройства по Face ID.
Про важность оцифровки продуктов
За последние пять лет банки принялись за оцифровку продуктов и клиентского пути, очень хорошо справились с этой задачей в направлении розницы (частных лиц). Сегодня можно брать кредиты, открывать вклады, оплачивать, переводить, обменивать валюту и так далее. То есть множество операций, которые клиент может совершать дистанционно, не приходя в банк.
Если говорить о МСБ — ситуация не такая однозначная. И вот почему:

  1. Нет онлайн-регистрации бизнес-субъекта в банке.
  2. Нет возможности оформить кредит моментально, дистанционно.
Вы можете пять лет подряд брать и своевременно погашать кредиты. Но на оформление очередного кредита вам все равно придется потратить неделю времени и оформить десятки документов. Ни один предприниматель в 9 вечера не сможет получить деньги в кредит и отправить их своему партнеру по горящему импортному контракту в счет хорошей скидки. «Мы готовы заключить с вами сделку, но теперь мне нужно время, чтобы получить добро от своего банка», — такую фразу чаще всего слышат контрпартнеры.
Оно и верно, ведь сначала нужно собрать десятки документов и расшифровок, написать бизнес-план, сделать оценку залога (который в 10-ый раз ставится в залог перед этим банком), показать кредитному работнику бизнес, дождаться одобрения комитета (который долго собирается), застраховать и оформить залог.
Этот бизнес-процесс до сих пор не модернизирован, банки все еще выдают кредиты по старинке — на основе бумажных документов, твердого залога, и не практикуется оформление предодобренных кредитов.
Оцифрованные банковские продукты позволяют не только предоставить быстрые решения клиентам, но и максимально адаптировать продукты и услуги к индивидуальным потребностям и возможностям клиентов.
Мы — Tenge Bank — являемся дочерним банком Halyk Bank Казахстана, где уже реализованы удаленная идентификация для юрлиц и онлайн-одобрение займов МСБ за два-три клика.
Обладая этим опытом, в этом году мы запустили проект по оцифровке клиентского пути для бизнеса, который предполагает создание кредитного конвейера для юрлиц с онбордингом и моментальным одобрением. По нашей оценке, в начале 2024 года мы выйдем с этим решением на рынок.
Кроме этого, три месяца назад мы запустили мобильное приложение для юрлиц Tenge Business с возможностью удаленного открытия депозитов, осуществления валютно-обменных операций и полноценного управления своим счетом.
ASUS также заботится о бизнес-пользователях, выпуская улучшенные модели из года в год. ExpertBook B5 легко загружает решения банков «Банк-клиент» с подтверждением операций через ЭЦП. Благодаря его 16-дюймовому экрану удобно формировать и работать над выписками, создавать зарплатные ведомости, вести бухгалтерию в 1C или в Didox, выставлять счета-фактуры.
Виды кредитных инструментов для пополнения оборотного капитала
Классический продукт — кредит на пополнение оборотного капитала. Это возобновляемая кредитная линия: удобно, когда клиенту срочно нужны деньги на короткое время. Предприниматель должен иметь возможность быстрого вывода средств на короткий срок, когда будут излишки денег — вернуть. Размер процентной ставки существенной роли не играет, важнее — возможность возобновляемости кредитного лимита, для чего данный продукт реализуется в рамках Генерального соглашения сроком на три года (один лимит) с соглашением о залоге (один залог) на весь период.
Альтернатива этого продукта — торговое финансирование с кредитной линией, применяется для экспортно-импортных операций. Как это работает? Вы, например, производите профилированные трубы, ваш банк постоянно проводит оплату по импортному контракту на закуп стали. Финансирование осуществляется за счет оборотного капитала. Банк всегда может открыть аккредитив на очередную партию продукции с оплатой при раскрытии аккредитива за счет кредитной линии банка-партнера.
За срок, предоставленный торгфином, производитель успевает импортировать сырье, произвести продукцию и продать ее на внутреннем рынке, и таким образом повысить оборачиваемость.При этом, производитель выигрывает в оплачиваемых комиссиях и процентной ставке, так как первые два месяца используется аккредитив, в следующие два-три месяца — торговое финансирование.
Если говорить о внутреннем рынке, здесь очень хорошо может развиваться факторинг. Мне кажется, это недооцененный продукт. Как он работает?
К примеру, вы являетесь поставщиком продукции в крупные торговые сети. На протяжении нескольких лет поставляете продукты питания и ждете оплату за поставленную партию. Зачастую оплата осуществляется с задержкой в 2-4 недели с момента поставки, что замораживает оборотный капитал.
И здесь может появиться факторинг-компания, к примеру, банк, который при получении счет-фактуры оплатит поставщику всю сумму с дисконтом, к примеру, в 3%. В этой ситуации, выигрывают все: торговый ритейлер получает товар, поставщик свои деньги, факторинговая компания свою комиссию — разницу между оплаченной и возмещенной суммой за партию. Причем все это с минимальным уровнем риска.
ASUS также предоставляет эксклюзивные возможности для МСБ. Например, клиент может обсудить гибкие программы гарантии или заказать особые спецконфигурации компьютеров, подходящие под конкретные задачи его сотрудников.

В команде ASUS работают профессионалы, которые в скоростном режиме отвечает на запросы клиентов. Бренд активно развивается в B2B-направлении, заинтересован в проектных сделках и исполнении запросов среднего и малого бизнеса.
По каким критериям банки оценивают своих заемщиков
Между банками и их клиентами должны складываться долгосрочные доверительные отношения. При этом банки особо обращают внимание на несколько факторов:
Эти факторы формируют суждение банка на 30%
На владельца и директора: уровень компетенции и понимания бизнеса, понимания экономики проекта, деловой репутации, состоянию учета (к примеру наличие учетных систем и квалифицированного бухгалтера) и менеджмента.

На состояние отрасли. К примеру, туристическая отрасль по понятным причинам растет, значит и проекты менее рискованные
Эти факторы влияют на суждение банка на 70%
На бизнес: время присутствия на рынке, наличие сформированных каналов сбыта продукции, наличие сырьевой базы, стабильной работы инженерных коммуникаций, собственных производственных и складских помещений и так далее, соблюдение норм ESG.

На финансовое состояние: закредитованность компании (под кредитами понимается вся кредиторская задолженность), покрытия обязательств оборотными активами, оборачиваемости оборотного капитала, рентабельности. Стабильность оборотов по счетам и отсутствия картотеки-2 на протяжении последнего года.

На кредитную историю. Если предприниматель раньше получал и погашал кредиты в банках, относится к своим обязательствам с высокой ответственностью и дисциплиной — это идеальный заемщик.
Положительная оценка этих факторов снижает требования банка к залогу, и самое важное — снижается размер процентной ставки (ведь рисков невозврата меньше).
Об ASUS Expertbook B5
Все семейство ExpertBook — это надежные мобильные помощники, обладающие передовыми технологиями, минималистичным дизайном и широкими возможностями для развития бизнеса. В ассортименте серии можно найти подходящие устройства с нужными параметрами под индивидуальные потребности сотрудников компании.
Флагманский ExpertBook B5602 OLED получил 16-дюймовый OLED-дисплей с узкой рамкой NanoEdge, процессор Intel Core 13-го поколения, графику Iris Xe и два SSD общей емкостью до 4 ТБ.
Несмотря на первое впечатление о габаритах, ноутбук весит всего 1,5 кг и имеет отличную автономность — до 10 часов, обеспечивая прекрасный уровень мобильности. При этом B5 оснащается полноразмерными разъемами подключения, обеспечивая удобство эксплуатации как в офисе, так и за его пределами.
Приобрести Expertbook B5 OLED можно в магазинах электроники Узбекистана, а также у официального партнера ASUS: upg.uz

На правах рекламы.